Що таке фінансова грамотність та як стати фінансово грамотною людиною

Давайте розберемося, що ж таке фінансова грамотність та як стати фінансово грамотною людиною.

Фінансова грамотність — це набір знань та навичок, що допомагають ефективно керувати своїми коштами. Фінансово грамотна людина розуміє базові економічні поняття, вміє рахувати гроші, планувати бюджет та керувати грошовими потоками. Завдяки цьому може грамотно розпоряджатися фінансами, накопичувати та вигідно інвестувати їх.

Отже, особиста фінансова грамотність допомагає ухвалювати правильні рішення, щоб взаємодіяти з грошима якомога ефективніше. І головне — для цього не обов’язково мати стартовий капітал чи багато заробляти.

Одразу ж хочу попередити — отримавши ці знання, ви не здобудете миттєвого збагачення. Це не «чарівна паличка», яка в мить перетворить вас на мільйонера. Але знаючи принципи фінансової грамотності, можна вибудувати довгострокову стратегію, що зрештою дасть вам стабільність, упевненість у завтрашньому дні та поступове зростання рівня життя.

ЩО ОЗНАЧАЄ БУТИ ФІНАНСОВО ГРАМОТНИМ?

Спойлер — це не має нічого спільного з власним бізнесом, дорогою машиною, відпочинком на Балі чи крутими гаджетами. Будь-які атрибути розкішного життя не є синонімами фінансової грамотності.

До того ж є багато прикладів, коли людина влізає в борги, щоб купити iPhone останньої моделі. Або обирає авто преміумкласу, утримання якого обходиться в більш ніж половину місячної зарплати. І навіть люди з доволі високими доходами не завжди вміють правильно розпоряджатися ними та поступово втрачають активи замість того, щоб їх примножувати.

Ось декілька типових помилок фінансово безграмотної людини:

• бере споживчі кредити — зокрема, бере мікрозайми, річний процент яких може сягати від 30 до 1000;
• не контролює витрат — багато хто не знає, куди діваються гроші та робить покупки імпульсивно, не плануючи;
• думає «зараз в мене недостатній дохід, щоб відкладати, от підвищать зарплату, тоді почну» — повірите, з таким підходом цього моменту може не настане ніколи;
• робить ставку на один вид накопичень — наприклад, вкладає лише в облігації або крипту;
• інвестує у сумнівні проєкти, де за обіцянками швидкої та високої дохідності ховається афера або ж фінансова піраміда.

Натомість фінансово грамотна людина:

• завжди рахує свої доходи та знає, скільки витрачає за місяць та на що саме;
• не бере споживчих кредитів, адже може запланувати й накопичити кошти на необхідні витрати;
• регулярно відкладає кошти та має заощадження;
• завчасно планує великі витрати — наприклад, відпустку, купівлю житла чи авто, освіту дітей тощо;
• не робить імпульсивних покупок;
• має «фінансову подушку» на непередбачувані витрати — зокрема, на випадок хвороби, втрати роботи, термінового ремонту машини, квартири, техніки тощо;
• вміє вигідно інвестувати гроші, щоб отримувати пасивний дохід — розбирається у світі фінансів, знає особливості різних продуктів та послуг;
• має фінансові цілі на рік чи навіть декілька років, а також план, як їх досягти;
• формує довгострокові накопичення, щоб підтримувати комфортний рівень життя на пенсії.

Не переймайтеся, якщо не можете впізнати себе у цих пунктах. Є гарна новина — опанувати ці навички під силу кожному, й ми зараз розберемося, як це зробити!

Основи фінансової грамотності

На шляху до фінансової грамотності нам знадобиться зробити декілька важливих кроків. Ми маємо опанувати базові фінансові поняття та принципи, навчитися складати бюджет та контролювати витрати, а також правильно й безпечно інвестувати кошти. Уявіть, що це захопливий квест, який треба пройти!

РОЗУМІННЯ ФІНАНСОВИХ ПОНЯТЬ І ПРИНЦИПІВ

Справа йде про такі терміни, як дохід, витрати, збереження, інвестиції, кредит, процентна ставка. Треба поринути у цей світ та розібратися, як працюють:

• схеми грошової взаємодії;
• основні принципи використання коштів;
• види банківських продуктів послуг — рахунки, кредитні карти, депозити, іпотеки тощо;
• інструменти для інвестування коштів — вклади, акції, облігації, страхування, біржові та пайові фонди, крипотовалюта, дорогоцінні метали, нерухомість та інші.

На жаль, далеко не всі володіють навіть базовими фінансовими поняттями та принципами. Зокрема, не дуже розуміють, чим відрізняються короткочасні депозити від довгострокових, а мікрозайм — від банківського кредиту чи розтермінування. Саме через це мільйони українців не вміють правильно розпоряджатися своїми грошима та потрапляють у неприємні ситуації.

Управління бюджетом та планування витрат

Для початку треба порахувати, як формується ваш сімейний бюджет, звідки беруться кошти. Це може бути бізнес, фриланс або заробіток у наймі, а також пасивні джерела фінансів. Отримавши повну картину та порахувавши щомісячний прибуток, можна розподіляти фінансові потоки. Витрати поділяються на декілька груп:

• базові потреби — здоров’я, їжа, житло, одяг;
• розваги — подорожі, ресторани, дозвілля, подарунки;
• заощадження — резервний фонд («фінансова подушка»), інвестування, пенсійні накопичення.

Але ж як розподілити кошти між цими категоріями правильно? У цьому допоможе планування доходів і витрат. Для початку ставимо собі цілі мінімум на 1 рік. Скільки за цей період ви хочете накопичити, які важливі покупки зробити? Далі розробляємо стратегію, як будемо цього досягати.

Наприклад, ви хочете протягом року назбирати на новий холодильник. Простіше за все буде порахувати, яка сума необхідна для його покупки, а потім розділити її на 12 частин. А далі ви щомісяця відкладаєте потрібну невелику суму. Враховуйте, що за рік ціни можуть вирости, тож варто відкладати з невеликим запасом на випадок інфляції. Також ви можете запланувати дату покупки та назбирати гроші за 6, 3 або 2 місяці до неї, просто більшими сумами.

З плануванням покупок зрозуміло, а як щодо заощаджень? Багато хто виправдовується, що на них завжди не вистачає грошей. Насправді, це є причиною не відмовитись від заощаджень, а захотіти заробляти більше! Так-так, саме захотіти, адже за малими доходами ховається ніщо інше як відсутність бажання чи інші упередження щодо «великих» грошей.

Якщо вдається відкласти лише 10 %, це теж добре для старту. Важливо, щоб такі заощадження не йшли в результаті на проїдання. Натомість, інвестуйте їх у саморозвиток, зокрема корисні професійні навички чи ту ж фінансову грамотність.

Наступним кроком є сформувати «фінансову подушку», яка дорівнюватиме 3-6 вашим місячним доходам. Вона додасть впевненості та дозволить безболісно пройти період тимчасової кризи чи за необхідності змінити сферу зайнятості.

Якщо вже вдається відкласти від 40 %, розділяйте заощадження між резервним фондом, довгостроковими накопиченнями та інвестиціями, що згодом будуть приносити пасивний дохід.

Основи інвестицій та розрахування ризиків

Важливо розуміти — просто відкладаючи гроші заради накопичення нелогічно й невиправдано. Ваші гроші повинні працювати на те, щоб обслуговувати ваші цілі й зрештою підтримувати комфортний рівень життя, без необхідності постійно працювати — саме це і є омріяною фінансовою незалежністю.

Для того щоб якнайкраще скористатися із сформованого інвестиційного капіталу, треба провести фінансовий аналіз, прорахувати перспективи та ризики. Ось декілька простих порад:

• Диверсифікуйте ризики — тобто не зосереджуйтесь на одному виді інвестицій, обирайте декілька. Так ви зменшите вірогідність «прогоріти».
• Остерігайтеся фінансових інструментів зі швидким прибутком та високими відсотками. Якщо все таки вирішили спробувати, робіть подібні інвестиції лише тоді, коли вже інвестували в більш надійні варіанти, зокрема, накопичувальне пенсійне страхування, облігації чи нерухомість.
• Якщо хочете заробляти на криптовалюті — спочатку детально вивчіть цю галузь. Наразі там багато шахрайства, хоча надійні варіанти теж є, тому треба розбиратися, щоб уникнути зайвих ризиків.

ВАЖЛИВІСТЬ ФІНАНСОВОЇ ГРАМОТНОСТІ

Вивчення основ фінансової грамотності не дає швидких результатів, радше працює на перспективу. Але вже за рік ви відчуєте, що більш впевнено стоїте на ногах, маєте «фінансову подушку», ставите цілі та плануєте джерела пасивного доходу. Разом із цим приходить економічна безпека — фінансово грамотна людина більш захищена від різних форс-мажорів та випробувань долі.

Ця потреба постала особливо гостро у час великомасштабної війни. Хтось лишився роботи, у когось «просів» бізнес, зруйнувалися активи та заставне майно. Це призвело до серйозної кризи платоспроможності. Зокрема, доля непрацюючих кредитів у банках України за минулий рік зросла з 30 % до 38 %. При цьому, згідно з даними опитування за 2022 рік, понад 54 % українців не мають заощаджень. І головна причина такої ситуації — відсутність базової фінансової грамотності.

Без фінансової грамотності неможливо:

• планувати бюджет та грамотно керувати витратами;
• накопичувати капітал, щоб мати гроші на здійснення мрій, довгострокові цілі, непередбачувані ситуації;
• правильно користуватися банківськими та страховими послугами;
• приймати розумні фінансові рішення, що дозволять покращити матеріальний стан;
• вигідно та безпечно інвестувати, щоб мати стабільний пасивний дохід;
• мати впевненість у забезпеченій комфортній старості.

Важливо, що фінансова грамотність впливає не лише на ваш матеріальний стан, але й на психоемоційний. Погодьтеся, страх втратити роботу, опинитися у скрутній ситуації, не мати змоги забезпечити достойний рівень життя для сім’ї є частою причиною тривожності. Робота над собою, планування бюджету, накопичення допоможуть впевнено дивитися у завтрашній день та бути готовим до викликів життя.

Як стати фінансово грамотною людиною

Якщо зараз у вас не все в порядку з фінансами — не варто цього соромитись, адже ніхто з нас не народжується фінансово грамотним. До того ж цьому не вчать у школах та навіть у вишах, якщо мова не про економічну освіту. Але є гарна новина — ці навички може опанувати кожний! Ось кілька ефективних способів.

Курси фінансової грамотності

Більш ґрунтовно принципи фінансової грамотності можна опанувати на відповідних курсах, зокрема на моєму авторському курсі Фінансова грамотність — заробляй, накопичуй, інвестуй, яку можна пройти на навчальній платформі Школи розвитку SPE.

Онлайн-курс містить лише дієві формули та інструменти, які вдалося розробити на основі 15-річного досвіду проведення тренінгів та курсів, а також особистих фінансових консультацій для сімей та власників бізнесу.

Важливо, щоб знання про правильне поводження з грішми не залишились теорією, а тому 13 інтенсивних практичних занять курсу доповнені домашніми завданнями та прикладами і допомагають опанувати практичні навички фінансової грамотності. Більше того, учасники курсу отримують готові шаблони фінансових планів та бюджетів, які є необхідними для будь-якої фінансово грамотної людини. Як результат, ви дізнаєтеся, як збільшити свій дохід, зможете побудувати власну систему управління грошима і зробите перші інвестиції.

Якщо вже маєте базове розуміння понять фінансової грамотності, можете рухатися далі й обрати курс Фінансова незалежність — ваш шлях до свободи. Цей курс розрахований на 12 місяців і окрім навчання основ фінансової грамотності та пропрацювання багатого способу мислення допомагає сформувати фінансовий план та інвестиційну стратегію на 10 років, а також сформувати власну фінансову систему, яка прослужить десятки років.

Допомога фінансового консультанта

Якщо є бажання вигідно розпоряджатися своїми коштами, можна також найняти фінансового консультанта. Він буде допомагати прораховувати ваш бюджет, підказувати, скільки треба відкласти, куди краще інвестувати на цей час. Консультації такого фахівця платні, але ви економите час, який зрештою є головним ресурсом у нашому житті.

Коли фінансовий консультант починає працювати з новими клієнтами, то допомагає їм визначити поточне фінансове становище та озвучити цілі та мрії. Далі фахівець:

• Знаходить фінансові рішення, які відповідають потребам клієнта.
• Складає індивідуальний фінансовий план та дає корисні поради, як розподіляти гроші.
• Допомагає розробити коротко- та довгострокові стратегії заощадження.
• Обирає надійні інвестиційні продукти з мінімальними ризиками. Зазвичай пропонує декілька варіантів на вибір, пояснює різницю між ними.
• Допомагає прорахувати ризики й доцільність більш агресивних варіантів інвестицій.

Фінансовий консультант має ретельно розбиратися у банківських продуктах, страхуванні, пайових та фондах, а також у інших видах активів — наприклад, у нерухомості, антикваріаті. У західних країнах ця професія давно є дуже престижною та затребувано. А в Україні люди тільки приходять до того, щоб звертатися до фахівця, який допоможе правильно розпоряджатися фінансами.

Книги про фінансову грамотність

Цінним джерелом знань є книги про фінансову грамотність. Вони можуть допомогти по-новому подивитися на багато речей, а тому радимо їх читати, навіть якщо вже придбали курс чи користуєтеся послугами фінансового консультанта. Серед книжок, які варто прочитати кожному:

• Бодо Шефер, «Шлях до фінансової свободи»;
• Наполеон Гілл, «Думай і багатій»;
• Роберт Кіосакі, «Квадрант грошового потоку», «Багатий тато, бідний тато»;
• Т. Гарв Екер, «Думай як мільйонер»;
• Джордж Клейсон, «Найбагатший чоловік у Вавилоні».

Впровадження нових стратегій та звичок у повсякденному житті

Просто знати принципи фінансової грамотності — мало, важливо ще використовувати їх на практиці. Для початку виробіть звичку записувати свої доходи та витрати. Для цього позначайте галочкою кожен день і заплануйте винагороду, якщо вдається не пропустити 10, 15, згодом 21 день, а далі й рік поспіль.

Другий важливий крок — навчіться рахувати вартість своєї години. Для цього треба регулярно фіксувати скільки часу ви витрачаєте на ту чи іншу форму зайнятості, враховуючи доїзд за комунікацію по роботі, та який дохід вона приносить.

Третя практика, яку варто запровадити в щоденне життя, це визначати та фіксувати на папері свої цілі, зокрема те, скільки ви хочете заробляти та відкладати, що хочете придбати, за який проміжок часу.

Важливо також не забувати про вплив оточення та негативних думок щодо грошей на наш фінансовий стан. А тому щоденною практикою гігієни повинен стати свідомий вибір розширяти власне коло оточення, шукати компанію фінансово грамотних людей, аналізувати фрази, що видають бідний спосіб мислення без того, щоб робити їх своїми, тощо.

Безсумнівно, фінансова грамотність — це важлива складова якості життя. Вона допоможе відчувати впевненість у завтрашньому дні та поступово покращувати матеріальний стан. Головне — не боятися діяти та втілювати нові фінансові звички у повсякденні!