Що таке сімейний бюджет та як скласти його правильно

Як досягти того, щоб у вашій родині доходи перевищували витрати, а грошей завжди вистачало не тільки на базові потреби, але й на покупки, подорожі та розваги? Для цього треба грамотно планувати сімейний бюджет.

Пари, які вміють розподіляти домашні фінанси та заощаджувати, живуть у достатку та злагоді. І навпаки, подружжя, які не вміють правильно розпоряджатися коштами, приречені на постійні сварки через безгрошів’я та борги. Тож  розберімось, як планувати бюджет сім’ї!

Що таке сімейний бюджет

Сімейний бюджет — це план та облік фактичних доходів та витрат на місяць або більший термін, який розробляє пара для керування своїми грошовими потоками. Туди вносяться всі джерела доходу, а також витрачені кошти, розподілені за категоріями витрат. Вести такий бюджет можна у таблиці або у спеціальному застосунку.

Для кожної пари бюджет сім’ї є унікальним та залежить від форм заробітку, потреб та цілей подружжя. Але одне залишається незмінним — пари, що вміють домовлятися про гроші та розпоряджатись ними, завжди у виграші.

Для чого складати сімейний бюджет

Я завжди раджу парам вести ретельний облік усіх своїх доходів та витрат. Ось головні переваги такого рішення:

• Це одна з основ фінансової грамотності, яка дозволяє контролювати витрати й уникати надмірних витрат, споживчих кредитів та емоційних покупок, натомість дозволити собі важливі та дорогі придбання.
• Пара може накопичувати кошти, щоб мати резервний запас грошей та довгострокові заощадження. При цьому завжди можна обговорити, скільки відкладати та у який спосіб. 
• Якщо доходів недостатньо для реалізації мрій, подружжя разом вирішує, від яких витрат відмовитись або де знайти джерело додаткового заробітку.
• Подружжю простіше досягати амбітних фінансових цілей. Починаючи з простих кроків, вже за декілька років сім’я може дозволити собі купівлю авто або квартири.
• З’являється впевненість у завтрашньому дні. При правильному веденні сімейного бюджету в подружжя завжди є гроші на випадок, якщо хтось захворіє, втратить роботу або виникнуть несподівані витрати.

Яким може бути бюджет сім’ї

Коли пара лише починає жити разом, варто обговорити фінансові питання та обрати модель сімейного бюджету, яка влаштує обох. Ось 3 найпоширеніші варіанти:

1. Роздільний (відокремлений) — кожен з подружжя має окремий бюджет та власноруч керує своїми коштами, а на спільні витрати обидва вкладаються за домовленістю. Така модель бюджету сім’ї приваблює незалежністю та відсутністю контролю з боку партнера, адже кожен сам відповідальний за свій фінансовий стан. 

Мінус у тому, що бачення спільних витрат у кожного може бути своїм, тому виникають сварки, особливо якщо різниця у доходах велика. Такий варіант підходить парам, де кожен заробляє достатньо, щоб бути фінансово незалежним.

2. Змішаний (солідарний, рівноправний) — кожен у парі вкладає певну частку у спільний бюджет сім’ї, але й має окремий рахунок для особистих витрат. Тобто подружжя скидається на сплату оренди, комунальних послуг, покупку продуктів та спільні фінансові цілі. Витрати за домовленістю можна розподіляти 50/50, або залежно від рівня доходів — наприклад, той, хто заробляє більше, вкладає 60 %, інший — 40 %.

Плюси такого формату сімейного бюджету в тому, що це доволі чесна та прозора система, за допомогою якої можна досягати як спільних, так і особистих цілей. Мінус — обом треба ретельно вести сімейну бухгалтерію. До того ж можуть виникнути непорозуміння через витрати одного з подружжя, навіть якщо такий формат сімейного бюджету був погоджений, особливо якщо йдеться про неуспішні інвестиції.

3. Спільний — у пари є один банківський рахунок із двома картками, з якого оплачуються всі потреби. Умовно кажучи, це «скарбничка», у яку обидва закидають весь свій дохід, а потім беруть з неї за потреби. Як витрачати, вирішують разом.

Плюс — так простіше об’єднати кошти та досягати цілей разом, навіть якщо хтось заробляє менше. Мінуси: треба узгоджувати кожну витрату, навіть на особисті потреби, та домовлятися щодо спільних видатків.

4 етапи формування сімейного бюджету

Формування та реалізація бюджету сім’ї складається з чотирьох етапів: облік доходів і витрат, визначення цілей, планування доходів і витрат, аналіз та корекція бюджету. Зараз ми детально їх розглянемо.

1. Облік доходів та витрат

Перш за все варто визначити, з чого складається дохід сім’ї. Це може бути зарплатня обох партнерів або прибутки з бізнесу чи фрилансу. Якщо у вас є певні види пасивного доходу, їх також треба врахувати. У такий спосіб отримуємо щомісячну суму, яку отримує подружжя.

Наступний крок — це порахувати поточні витрати. Для зручності можна розділити їх на категорії. Ось досить універсальний список, який дозволить класифікувати витрати сім’ї без надмірної деталізації: 

• Житло — комунальні послуги, оплата оренди або іпотеки, дрібний ремонт.
• Базові витрати — харчування, побутова хімія та інші необхідні товари. 
• Транспорт — оплата за проїзд у транспорті, паливо, обслуговування машини.
• Здоров’я та краса — медичні страховки, медичні препарати, абонемент у спортзал / басейн, послуги стоматолога, косметолога, перукаря тощо.
• Саморозвиток — курси, майстер-класи, вебінари, оплата за навчання у закладах вищої освіти.
• Одяг, взуття, аксесуари.
• Витрати на дітей — освіта, спортивні та розвивальні секції, послуги репетитора, класні екскурсії, шкільна форма, підручники тощо.
• Подарунки — на день народження членів сім’ї та друзів, з нагоди урочистих подій.  
• Відпочинок — розваги, кіно, ресторани, подорожі тощо.
• Великі покупки — квартира, машина, техніка, меблі.
• Виплати по кредитах — якщо вони є.
• Накопичення — хоча накопичення не є витратою у звичному розумінні цього слова, це все ж буде сума, яку ви оплачуватимете собі із суми місячних доходів. 

Звичайно, у вас можуть бути й додаткові витрати, які ви б хотіли фіксувати та планувати. Наприклад, матеріальна підтримка батьків, витрати на харчування і догляд домашнього улюбленця, або ж щомісячні доброчинні пожертви. 

Пам’ятайте, категорії витрат створюємо для того, щоб ефективно аналізувати, оптимізовувати та планувати свої витрати. Якщо така деталізація створює незручності, спробуйте для початку розділяти необхідні витрати на життя (проїдання), відпочинок та накопичення. 

Також важливо розуміти, що бюджет існує не лише для того, щоб ставити рамки на об’єм витрат у першій категорії, але й для того, щоб стимулювати вас підтримувати запланований рівень витрат, зокрема на накопичення, саморозвиток чи пожертви.    

Не думайте, що з більшим доходом зростуть ваші накопичення. З ростом зарплати вступає в дію принцип інфляції способу життя. Це процес, коли зростання доходів призводить до збільшення витрат, адже з’являється відчуття, що ви можете дозволити собі більше, до того ж з’являється нове оточення, яке заробляє та витрачає більше й ви підсвідомо прагнете йому відповідати. Якщо не дотримуватися чіткого плану накопичення, зароблені гроші просто витечуть крізь пальці. 

2. Обговорення потреб і цілей

У кожного з партнерів може бути своє бачення взаємодії з грошима, тому важливо ділитися одне з одними думками про це. Почнемо з найпростішого — базових, обов’язкових витрат. До регулярних видатків належать категорії житло, харчування, транспорт, здоров’я, витрати на дітей та домашніх улюбленців.

Здавалося б, усе просто, але в кожної людини свої погляди на якість життя. Зокрема, часто бувають ситуації, коли один партнер вважає, що не варто економити на продуктах та вважає червону рибу, авокадо та свіжі фрукти невід’ємними складовими здорового раціону. Іншому ж достатньо сосиски або котлет із кашею. Тут важливо запастись терпінням та спокійно наводити аргументи, щоб знайти компроміс.

Ще один камінь спотикання — це розваги та подорожі. Важливо не дозволяти думкам на кшталт «життя коротке, треба вкладати в емоції» позбавляти вас шансу досягти фінансової свободи, або ж принаймні стабільності. А тому таки варто визначити, скільки саме можете вкладати у відпочинок, не жертвуючи при цьому інвестиціями в професійний розвиток та накопичення капіталу.  

Також варто обговорити мрії та великі покупки. Наприклад, якщо ви вирішили збирати на нову машину, треба домовитись, який саме клас авто обираєте та яку суму готові відкладати на це щомісяця. Так буде легко підрахувати, за який термін зможете досягти цілі. Якщо цей термін здається задовгим — саме час шукати способи заробляти більше, обмежити інші витрати, або ж зменшити вимоги до класу авто. 

3. Планування витрат і заощаджень

Сімейний бюджет повинен бути збалансованим, тобто заплановані витрати повинні бути нижчими чи дорівнювати доходам. Для цього важливо планувати розподіл коштів з урахуванням пріоритетів і фінансових цілей сім’ї. 

Ось два найпопулярніші варіанти, як це зробити:

Формула 60/40:

• 60 % доходу йде на поточні витрати;
• 10 % — на заощадження;
• 10 % — на дорогі покупки та фінансові цілі;
• 10 % — розваги та мандри;
• 10 % — непередбачувані витрати.

Формула 50/30/20:

• 50 % — поточні витрати;
• 30 % — розваги, хобі, подорожі та інші мрії;
• 20 % — заощадження.

Особисто я вважаю, що відкладати 10-20 % з доходу на заощадження недостатньо. Щоб накопичити інвестиційний капітал та сформувати пасивний дохід, раджу заощаджувати 40-50 % від доходу щомісяця. 

Більшість читачів заперечать, що це легше сказати, ніж зробити. Якщо дохід невеликий і половину «з’їдає» оренда житла, а ще половину треба відкласти — то що виходить, тепер не їсти? До речі, за даними статистики, українці витрачають на їжу понад 40 % доходів. 

У цій ситуації постарайтеся заощаджувати хоча б 10-20 % доходу, щоб сформувати «фінансову подушку» та виробити звичку регулярного заощадження. Навіть якщо вам вдалося накопичити незначну суму, ви можете вкласти її у саморозвиток, пройти курси на нову, більш прибуткову професію або підвищити кваліфікацію, щоб зрештою заробляти більше. 

4. Аналіз дотримання плану бюджету

Навіть якщо ви зробите правильне планування витрат, життя завжди вносить свої корективи. Це можуть бути форс-мажорні ситуації, емоційні покупки. Цього не варто соромитись, адже всі ми люди, тому інколи так робимо. Але важливо зрозуміти, наскільки такі витрати б’ють по вашому бюджету. Аналіз допоможе оцінити, наскільки виходить дотримуватись запланованого курсу. 

Якщо фактичні витрати систематично  відрізняються від запланованих, план необхідно скоригувати. Також це треба робити, якщо у вас змінилися обставини або фінансові цілі.

Приклад сімейного бюджету на місяць

Сімейний бюджет можна вести у вигляді таблиці, у яку вносяться усі доходи, а також заплановані та фактичні витрати бюджету, розділені на категорії. Також варто додати колонки, у яких ви будете рахувати, скільки відсотків складають витрати з різних категорій, та наскільки вони збігаються із запланованими показниками.

Облік доходів та витрат можна також вести у спеціально розроблених застосунках. Ось найефективніші з них:

• Google Wallet — дозволяє контролювати витрати, які виводить у форматі календаря. Може синхронізуватися з різними пристроями — зокрема, працює на смартфоні, ПК, планшеті тощо.
• Money Manager — застосунок з більш розширеним функціоналом, рахує доходи, витрати, виплати по кредитах. Користуватися ним дуже зручно, бо можна, наприклад, не вводити суми вручну, а сканувати чеки — застосунок сам розпізнає суми. До того ж видає статистику у вигляді інформативних діаграм та графіків.
• Monefy — дуже простий інструмент, що дозволяє зручно контролювати фінанси. У ньому можна планувати бюджет, відстежувати витрати, розподіляти їх по категоріях. Також програма видає статистику щомісяця.
• Money Pro — зручний застосунок із календарем, нагадуваннями про важливі плати, сортуванням витрат за категоріями та зручною аналітикою. Також можна синхронізувати його з банківським рахунком.

Приклад сімейного бюджету на рік

Перевага планування сімейного бюджету на рік уперед у тому, що можна прописати більші витрати, як от відпустки, подорожі, ремонт, купівля меблів чи техніки та зрозуміти, коли саме зможете на них накопичити. Такий план дає відчуття контролю. Мало того, чітка ціль і врешті можливість здійснити більшу покупку є чудовою мотивацією для щомісячного накопичення. 

Цей план можна вести у такій же табличці, з тою різницею, що бюджет на місяць дублюватиметься 12 разів. У такій табличці також легко запланувати збільшення витрат на певну категорію залежно від сезону, наприклад, значні витрати на дітей припадають на початок навчального року, а додаткові витрати на подарунки варто запланувати напередодні дня св. Миколая. 

Сімейний бюджет на 10 років

Якщо у вас є довгострокові фінансові цілі, наприклад, покупка житла чи інвестиція у бізнес, то без плану на 10 років досягти їх майже неможливо. При цьому розраховувати бюджет сім’ї на такий довготривалий період треба враховуючи ймовірне зростання доходів та витрат залежно від віку, інфляції та інших факторів. 

Якщо ви вже почали накопичувати капітал, варто вносити в сімейний бюджет на 10 років інвестиційний відсоток. На курсі фінансової грамотності я детально пояснюю, як це правильно робити, та даю шаблони таблиць з бюджетом для сім’ї на 10 років.

Грамотно спланований сімейний бюджет — це зручний інструмент для керування коштами та поступового збільшення добробуту подружжя. Він допомагає визначити фінансові «діри», оптимізувати витрати та досягати амбітних цілей.