Куди вигідно вкласти гроші в Україні, щоб зберегти заощадження і заробити

У цій статті ми визначимось, куди інвестувати гроші, щоб не «прогоріти» та збільшити свій капітал. Для цього треба знати, що таке інвестиції, як вони працюють, які є фінансові інструменти, в чому їх особливості, плюси та мінуси.

Що таке інвестиції?

Інвестиції — це вкладення грошей чи інших ресурсів у певні активи або проєкти з метою отримання прибутку. Вони завжди несуть певні ризики, адже ніхто не може дати гарантій, що вклад виявиться вигідним. Є багато випадків, коли люди інвестували гроші та просто втрачали їх. Але якщо підійти до цього питання розважливо, детально проаналізувати всі перспективи та ризики, можливість отримати прибуток значно зростає.

Сьогодні інвестування в Україні багато кому здається авантюрою. Це не дивно — економіка знаходиться під страшенним тиском через війну, банки та підприємства будь-якої миті можуть збанкрутіти. Але навіть у непрості часи не варто жити одним днем, а краще думати про майбутнє й передусім намагатися захистити свої кошти від інфляції.

Як інфляція впливає на заощадження

Інфляція — це загальне підвищення рівня цін на товари й послуги в економіці протягом певного періоду часу. Вона трапляється, коли кількість грошової маси в обігу значно перевищує обсяг товарів та послуг. Це призводить до погіршення економічної ситуації та зниження купівельної спроможності споживачів.

В Україні проблема інфляції гривні особливо актуальна. Усі ми бачимо, як підвищився курс валют, та як зросли ціни від початку повномасштабного вторгнення.

Багатьох українців ця ситуація відкинула далеко назад у фінансовому плані. Вони змушені витрачати більше, щоб закрити базові потреби, через це на інвестування майже не залишається коштів. Адже в умовах невизначеності та кризи важко планувати бюджет і примножувати капітал.

Але будь-яка людина, хоча б мінімально знайома з фінансовою грамотністю, розуміє, що просто тримати гроші на картці або «під подушкою» — абсолютно програшна стратегія. Бо за рік ви зможете придбати на цю суму значно менше товарів, ніж зараз.

Але як захистити свої заощадження від знецінення та куди вкласти гроші під час війни? Для цього існує низка фінансових інструментів, що дозволяють не просто захистити кошти від інфляції, але й примножити капітал. Знаючи, як з ними працювати, ви в порівняно короткі терміни почнете отримувати пасивний дохід та зможете досягти своїх фінансових цілей.

Куди можна вкласти гроші в Україні

Сьогодні інвесторам доступно доволі багато фінансових інструментів, що відрізняються між собою за терміном, рівнем ризику та прибутковістю. Інвестиції поділяють на короткострокові (до 1 року) та довгострокові (понад 5 років), а також середні (1-5 років). За рівнем ризику по шкалі від найвищого до найнижчого вони бувають агресивними, поміркованими та консервативними.

Перш ніж визначатися, куди вкладати гроші, варто знати базові принципи інвестування. Для початку треба поділяти інвестиції за терміном — залежно від ваших фінансових цілей. Бажано мати заощадження в короткострокових активах, якими ви зможете скористатися за нагоди та ще й заробити на цьому, та довгострокові, де гроші зберігаються роками. Також варто обирати лише перевірені активи, у надійності яких впевнені, та диверсифікувати кошти, тобто не вкладати «усі яйця в один кошик».

А тепер розберімо основні варіанти, куди вигідно вкласти гроші!

1. Банківський депозит

Це фінансова угода, за якою клієнт зобов’язується зберігати певну суму грошей на рахунку в банку протягом певного строку, за що отримує відсотки від суми вкладу. Депозит може бути як короткостроковим (наприклад, на 3 місяці), так і довготривалим — на роки. Це один з найпопулярніших способів заощадження, він вважається консервативною інвестицією. Залежно від банку, розмір процентної ставки може коливатися від 5 до 18,5 % річних, а середня становить 12 %.

Плюси

• Низький поріг входу — стартувати можна хоч зі 100 грн, а далі поповнювати депозит в міру можливостей.
• Прогнозований прибуток — поклавши 10 000 грн під 10 %, за рік матимете на рахунку 11 000.
• Безпека — гроші на депозиті зазвичай захищені державною гарантією до певної суми на випадок банкрутства банку.

Мінуси

• Обмеження доступу — поклавши гроші під відсотки, припустимо, на 1 рік, ви втратите прибуток у разі дострокового зняття.
• Низька прибутковість — доволі часто прибуток з відсотків ледь покриває рівень інфляції, особливо це стосується гривневих депозитів.

Здебільшого, банківські депозити підходять для збереження заощаджень, аніж для заробітку. Обираючи, куди інвестувати гроші, краще зосередитися на перевірених банках, які вже давно працюють на ринку. Також при оформленні депозиту переконайтесь, що він застрахований.

2. Інвестиції у ПІФ

Ще один з варіантів, куди інвестують гроші фінансово грамотні українці — це ПІФи. Так називають фонди зі спільним майном, яке складається з широкого портфеля активів — акцій, облігацій, нерухомості тощо та ділиться на окремі частини, які називають паями. ПІФами керують професійні фінансові менеджери, що ретельно відбирають активи у портфель фонду. Вони беруть гроші в інвесторів та вкладають їх в різні бізнеси, перед цим прорахувавши ризики та очікуваний прибуток. А потім розділяють дохід між пайовиками.

Цей фінансовий інструмент — оптимальне рішення для тих, хто хоче інвестувати, але не знає, куди вкладати гроші. Але є нюанси.

Плюси

• Не треба нічого робити — достатньо купити пай, щоб отримувати пасивний дохід.
• Діяльність фонду регулюється законодавчо.
• Кошти диверсифіковані, оскільки у портфелі ПІФу є різни активи.
• Можна стартувати з 1000 грн.
• Прибутковість вища, ніж у банківського депозиту.
• Якщо ПІФ відкритого типу, можна вивести кошти у будь-який момент.

Мінуси

• Ви не контролюєте ситуацію — менеджери фонду самі вирішують, куди інвестувати гроші.
• Неможливо прорахувати точний прибуток.
• Якщо фонд закритий, гроші можна вивести лише після закінчення його роботи.

ПІФи є поміркованою інвестицією та непоганим способом заробітку. Щоб зменшити ризики, потрібно ретельно обирати фонд, якому ви довірите свої заощадження. Наприклад, нерідко можна зустріти різні «британські інвестиційні фонди». Але від британського там тільки назва. Зазвичай ці фонди просто зареєстровані на островах з британською юрисдикцією. До того ж вони приватні та не дають державної гарантії.

В Україні ПІФи зараз не дуже активний інструмент. Пік їхньої активності прийшовся на 2004-2007 рік, але очікуємо, що вони скоро стануть доступними.

3. Інвестиції у бізнес

Якщо ви не знаєте, в що вкласти гроші, то можна інвестувати їх у бізнес — власний або чужий. Перший варіант підходить для людей, у яких є підприємницька жилка та ідея для стартапу. Переваги інвестування у власний бізнес полягають в тому, що ви повністю контролюєте ситуацію, ухвалюєте рішення щодо його розвитку. До того ж, отримуєте цікавий досвід та маєте змогу побудувати власний бренд, стати впізнаваним.

Якщо у вас немає цікавих бізнес-ідей та потенціалу для їх реалізації, то можна вкластися у справу більш досвідченої людини. Це не потребує зайвих зусиль та дозволяє диверсифікувати кошти, вклавши їх у 2-3 різних бізнеси. При цьому ви в будь-який момент можете вивести кошти, продавши свою долю.

Але будь-який бізнес — це ризики. Інвестиція є агресивною, оскільки може не скоро вийти на окупність або взагалі не принести прибутку. До того ж бізнес постійно потребує додаткових грошових вливань. Щоб знизити ризики, варто спочатку скласти чіткий бізнес-план та провести дослідження ринку в обраній ніші. Також треба прорахувати фінансові показники:

• собівартість продукції або послуг;
• необхідний обсяг інвестицій;
• термін окупності;
• плани продажів.

Якщо ви не впевнені, зверніться до фінансового або інвестиційного консультанта.

4. Придбання дорогоцінних металів

Якщо вас цікавить, куди інвестувати гроші максимально консервативно й довготривало, то можна придбати золото, срібло, платину тощо. Вони продаються у вигляді:

• золотих злитків;
• колекційних банківських монет;
• ювелірних виробів;
• металевого депозиту.

Головний плюс дорогоцінних металів — надійність. Їх запас на планеті обмежений, вони не псуються та не піддаються інфляції, на відміну від грошей. Тому ці активи постійно зростають в ціні, забезпечуючи 7-9 % річних. Інвестування в них дозволяє диверсифікувати кошти, розподіливши їх між золотом, платиною, паладієм тощо. Такі заощадження мають високу ліквідність — метали можна продати у будь-який момент, отримавши гроші.

З мінусів можна назвати високий поріг входу. Має сенс купляти інвестиційне золото на суми від 1000 доларів та вище. До того ж ви не бачите прибутку у вигляді «живих» грошей, поки не продасте металеві заощадження — на відміну від інших інвестицій, де постійно «капають» відсотки або дивіденди.

5. Купівля нерухомості

Цей варіант підходить інвесторам, що мають у розпорядженні великі суми грошей. Квартира — це завжди актив, на якому можна заробляти. Люди, що не мають власного житла, можуть одразу ж туди переселитися й суттєво зекономити на оренді. Якщо ж у вас квартирне питання вже закрите, інвестиції в нерухомість дають ще більше можливостей:

• здавати житло в оренду — це забезпечить стабільний пасивний дохід протягом багатьох років;
• вкластися в новобудову на стартовому етапі й продати квартиру після добудови — її вартість гарантовано зросте;
• купити занедбане житло, зробити там ремонт і продати — так ви зможете заробити на різниці в ціні.

Але є й певні мінуси:

• Високий поріг входу — для купівлі нерухомості потрібна велика сума грошей.
• Необхідність підтримувати у ліквідному стані: робити ремонт, замінювати комунікації, вікна, двері тощо.
• Ризик збитковості — на деякі квартири попит може падати, усе залежить від району, року забудови, економічної ситуації в країні та інших чинників.
• Низька ліквідність — ви не зможете швидко її продати, якщо будуть терміново потрібні гроші.
• Ризик вкласти гроші у довгобуд — існує для інвесторів, що купують нерухомість на стадії будівництва. Доволі часто забудовники затримують здачу об’єкта на декілька років або взагалі не добудовують.

Окрім цього, володіння нерухомістю пов’язано з певними ризиками. Я маю на увазі затоплення, пожежі та інші форс-мажорні ситуації. Особливо зараз, коли в Україні йде повномасштабна війна. Тому інвестори, які шукають, куди вкласти гроші, не поспішають купувати нерухомість, адже вона може постраждати внаслідок обстрілу.

Незважаючи на всі ризики, придбання нерухомості досі залишається консервативною довготривалою інвестицією, яка може бути непоганим способом збереження й заробітку грошей. Головне дотримуватись простих правил:

1. Досліджуйте ринок, перш ніж купляти нерухомість. Звертайте увагу на попит і пропозицію, середні ціни, локальні ринкові тенденції, місцезнаходження.
2. Визначитеся, яких цілей ви хочете досягти завдяки цій інвестиції — зберегти гроші, заробити на перепродажу або отримувати пасивний дохід з оренди. До речі, для останнього краще підходить комерційна нерухомість, її окупність у 2-3 рази вища, ніж у житлової.
3. При купівлі нерухомості не забудьте оформити страхування — це убереже вас від можливих ризиків.

6. Інвестиції в землю

Це одна з довготривалих консервативних стратегій інвестування. Вона полягає в тому, щоб придбати земельну ділянку з метою здавати її в оренду.

Плюси

• Земля є обмеженим ресурсом, тому її вартість постійно зростає.
• Маючи ділянку землі, можна здавати її в оренду й мати пасивний дохід.
• За потреби ділянку можна через декілька років продати й повернути свої інвестиції, плюс заробити на прирості вартості.

Мінуси

• Вартість землі коливається залежно від економічної ситуації — особливо в Україні (на прифронтових територіях).
• Наявність землі у власності може вимагати додаткових витрат на оподаткування, обслуговування, догляд та можливу розробку.
• В Україні діють певні правила та обмеження щодо власності та використання земельних ділянок.

Інвестування в землю може бути вигідним, але також воно пов’язане з ризиками й вимагає обдуманості та планування. Успіх у цій галузі залежить від багатьох факторів, включаючи географічне розташування, економічний контекст та власні інвестиційні цілі. Перед тим, як вкласти кошти в землю, бажано провести дослідження ринку, розуміти місцеві реалії та прогнозувати можливий розвиток регіону. Зважену інвестицію в землю в Україні можна зокрема здійснити на платформі Agro Partners, яка допомагає знаходити найкращі можливості на ринку землі.

7. Інвестування в акції

Акції — це цінні папери, що підтверджують ваше право власності певною долею компанії у відсотках, та приносять стабільний дохід у вигляді дивідендів. Вони вважаються прибутковими інвестиціями, але й ризиковість у них доволі висока.

Інвестування в акції не має обмежень у часі. Одні інвестори володіють ними все життя, отримуючи регулярний прибуток та нарощуючи капітал за рахунок зростання вартості активів. Інші укладають до декілька угод за день, а далі моніторять фондовий ринок і перепродають протягом 1-2 місяців, заробляючи на різниці в ціні.

Перш ніж вирішувати, куди краще вкласти гроші на фондовому ринку, варто знати про одну особливість. Ви не зможете купити цінні папери безпосередньо в компанії — цим займаються лише брокери. Це фахівці, що мають ліцензію та виступають у ролі посередника.

Плюси

• Можливість диверсифікувати заощадження.
• Можливість брати участь в управлінні компанією.
• Висока ліквідність — за потреби можна продати акції доволі швидко.

Мінуси

• Неможливість придбати папери напряму в компанії.
• Висока волатильність — вартість акцій може стрімко змінюватись у короткі терміни, що може призвести до великих збитків.
• Відсутність гарантованого прибутку.

Перш за все, треба визначитися, які акції вигідно купувати. Краще обирати не молоді компанії-одноденки, а надійних гравців, які вже дано на ринку. Є компанії, чиї акції називають «блакитними фішками». Це Coca-Cola, Apple, Walmart, Boeing, P&G тощо. Вони гарантовано виплачують дивіденди.

Шукаючи, куди вкласти гроші, варто ретельно дослідити фінансовий стан компанії. Бажано знайти її фінансову звітність за останні декілька років, поцікавитись, чи немає заборгованості. Звертайте увагу на прибутковість та терміни виплати дивідендів. Також треба прискіпливо обирати брокера — вивчіть його умови, поцікавтеся досвідом роботи на фондових ринках. Але не варто сліпо покладатися на посередника. Ви маєте самі розуміти, куди інвестували гроші, постійно моніторити фондовий ринок, стежити за новинами й аналітикою. Це захистить від ризиків.

А якщо ви хочете більш детально дізнатися про інвестування в акції, запрошуємо вас пройти наш безоплатний авторський курс.

8. Інвестування в облігації

Облігації — пайові цінні папери, що підтверджують вашу позику компанії. Тобто ви позичаєте певну суму грошей підприємству на визначений термін, після закінчення якого отримуєте прибуток. Облігації — це непоганий заробіток для тих, хто шукає, куди інвестувати гроші на короткий або середній термін.

Плюси

• Низька ризикованість — ви гарантовано отримуєте прибуток в окреслені терміни.
• Можливість диверсифікувати заощадження, купивши облігації різних підприємств.
• Можливість прогнозувати прибуток.

Мінуси

• Нижча прибутковість у порівнянні з акціями.
• Неможливість вивести гроші до закінчення терміну.
• Ризик втратити кошти у разі банкрутства компанії.

Також хочу нагадати, що в Україні зараз доступний такий вид інвестицій, як військові облігації. Прибутковість у них не надто висока, це скоріше спосіб захистити гроші від інфляції. Але найголовніша цінність цих паперів — можливість підтримати ЗСУ. Придбати їх можна через Дію.

9. Накопичувальне пенсійне страхування життя

У сучасних реаліях сподіватись на державну пенсію — марна трата часу, краще забезпечити її собі самостійно. Один із найкращих способів це зробити — відкрити накопичувальний рахунок через недержавні пенсійні фонди. Це довготривала альтернатива банківським депозитам та консервативна інвестиція у безбідну старість. Адже рахунок відкривається на десятиліття, і ви робите регулярні внески, накопичуєте суму, яку можете потім використовувати як пенсію. А у разі вашої смерті спадкоємці отримують ці накопичення разом зі страховими виплатами.

Плюси

• Це довготривала інвестиція із «захистом від себе», її не можна зняти достроково.
• Вашими заощадженнями управляє велика надійна компанія.
• У разі страхового випадку ваші близькі будуть фінансово забезпечені.

Мінуси

• Ви не зможете отримати заощаджені гроші протягом багатьох років, але саме для цього НПС і існують.

10. Інвестиції у криптовалюту

Цей спосіб інвестування вважається агресивним через свою ризикованість, але користується сьогодні шаленим попитом. З’являються нові криптовалюти та навіть цілі криптобіржі. При цьому мало хто достеменно розбирається, як це працює, та куди вкладати гроші.

Інвестиції в криптовалюту можуть бути довготривалими або короткостроковими. У першому випадку ви купляєте крипту й «забуваєте» про неї на декілька років. При цьому все залежить від обраної валюти: одні можуть зростати в ціні та давати потенційно високий прибуток, а про інші ніхто не згадає вже за 1 рік.  Є інша схема: постійно «полювати» на токени, купуючи їх задешево й продаючи, щойно вони зростуть у ціні. Але це потребує багато часу та залученості; треба реально в цьому розбиратися, куди слід інвестувати гроші.

Плюси

• Інвестування в крипту доступне широкому колу людей в будь-якому куточку світу, без обмежень.
• Можна диверсифікувати кошти, скуповуючи різні типи валют.
• Криптовалюта може бути як короткостроковим, так і довготривалим активом.

Мінуси

• Ринок крипти молодий та нестабільний, деякі валюти швидко знецінюються.
• У ніші дуже багато спекуляцій, що призводять до неконтрольованого зростання цін та створення «бульбашок».
• Ризики кібератак можуть призвести до втрати активів або віртуальних коштів.

Криптовалюта — це модний та сучасний фінансовий інструмент, який має непоганий потенціал та може бути дуже прибутковим. Обираючи, куди проінвестувати гроші у цій ніші, важливо ретельно досліджувати ринок та оцінювати потенційні ризики. Також варто використовувати надійні та захищені криптобіржі й гаманці для зберігання активів. З довготривалим інвестуванням варто бути обережніше, адже складно спрогнозувати, як буде розвиватися блокчейн-індустрія надалі.

11. Інвестиції у NFT

Це відносно новий інвестиційний інструмент, що являє собою унікальні цифрові активи, які можуть бути власністю однієї особи за допомогою технології блокчейну. Якщо ви шукаєте, куди вкласти гроші максимально креативно та змістовно, то цей варіант для вас. Адже NFT-активи можуть представляти цифрове мистецтво, музику, відео, віртуальні світи тощо.

Тим не менш, поки що у цій ніші немає ціннісного зростання, але є багато хайпу та скаму. У NFT немає вторинного ринку, тому їх майже нереально перепродати. Єдиний тип активів, який можна назвати цікавим у довготривалій перспективі — це metaverse, віртуальна NFT-земля. Решта токенів — це «одноденки», про які завтра вже ніхто не згадає. Загалом, колись NFT стане цікавим інструментом для інвестицій, але поки що цей ринок дуже молодий та непередбачуваний.

12. Купівля творів мистецтва та антикваріату

Це консервативна довготривала інвестиція для людей, що готові заощаджувати великі суми. Можна купувати картини, скульптури, старовинні монети, меблі, книги, ікони, предмети декору, посуд, колекційні вина. Важливе уточнення — антикваріатом вважаються речі, якім більше ніж 50 років. У цій ніші ви маєте ретельно обирати, куди проінвестувати гроші, адже предмет повинен мати реальну історичну або культурну цінність.

Даний вид заощадження доволі специфічний та підходить не всім, оскільки твори мистецтва та антикваріат коштують дорого. Швидкого прибутку від них теж не варто чекати, але років за 10-30 ці речі можуть значно зрости в ціні. Також треба розбиратися мистецтвознавстві, антикваріаті або винах. Якщо ви від цього далекі, доведеться скористатися послугами фахівця, що теж коштує грошей. Важливо, щоб він оцінив не тільки поточну вартість активу, але й потенційну прибутковість.

Чи можна вважати купівлю валюти інвестицією в Україні

Гривня постійно знецінюється, тому якщо є вільні гроші, краще зберігати їх у валюті. Для українців це один з найпопулярніших способів заощадження, щоб захистити кошти від інфляції. Можна диверсифікувати гроші — купити долари, євро та фунти. За 3-5 років прибуток буде суттєвим.

Тим не менш, назвати купівлю валюти інвестицією навряд чи можна. Бо інвестування передбачає отримання прибутку, а тут ми просто захищаємо кошти від інфляції. До того ж валюта, яку ми купуємо, теж може знецінитись.

Одна з головних проблем, з якою сьогодні стикаються інвестори, — це обмеження НБУ на купівлю валюти. Зокрема, її не можна придбати онлайн через заборону безготівкового продажу. Як інвестувати в Україні у валюту за таких умов? Купити її можна в касі банку або обмінного пункту, а потім покласти на валютний рахунок. Але будьте пильними, адже в обмінниках та навіть у банках вам можуть «підсунути» старі або зношені купюри, які потім складно буде продати. Також пам’ятайте, що зняти можна не більше ніж 100 000 на день (у гривневому еквіваленті).

Окрім цього, сьогодні є багато пропозицій заробити на коливаннях курсу валют у короткі терміни. Для цього існує ринок, що називається Форекс. Там можна купувати й продавати будь-яку валюту через посередників — трейдерів. Та я б теж не називав це інвестицією. По-перше, валютні торги — не пасивний дохід, а скоріше активна діяльність. По-друге, Форекс — це формат казино, й заробити там практично неможливо.

Оптимальним рішенням можна назвати середньострокові інвестиції у валюту. Адже без спеціальних знань при торгівлі на Форекс можна швидко «прогоріти». А довгострокове зберігання валюти може не виправдати себе через ризик інфляції. Тому краще відкрити накопичувальний валютний рахунок на 3-5 років, а потім зняти гроші.

Куди вкласти невеликі заощадження

Якщо розміри вашого щомісячного доходу обмежені, це не привід відмовлятися від інвестицій. Просто треба шукати фінансові інструменти з низьким порогом входу. Нагадую, що депозит можна починати з невеликої суми. Ось що можна зробити навіть при невеликих доходах:

1. Створити подушку безпеки — вона має становити 3-6 ваших місячних заробітків.
2. У першу чергу вкладати в консервативні інструменти — це можуть бути облігації, депозити, накопичувальне пенсійне страхування життя. Бажано, щоб обсяг залучених туди коштів становив ваш заробіток за 3-6 місяців.
3. Інвестувати в помірковані інструменти. Теж краще туди залучити кошти в розмірі 3-6 ваших місячних заробітків.
4. Решту можна інвестувати в агресивні інструменти. Але пам’ятайте, що чим старше стає людина, тим менше коштів вона має залучати в агресивні інвестицій, й більше — у консервативні.

Також не забувайте вкладати у саморозвиток, адже це найвигідніша інвестиція. Підвищуючи свій професійний рівень, ви будете заробляти більше, що дозволить збільшити й розмір заощаджень.