Уроки персональной финансовой грамотности

Финансовое планирование (какая скукотища!) – наверное, самая популярная тема в ШколеЖизни.ру (после кулинарии и секса, разумеется!)

Финансовое планирование (какая скукотища!) – наверное, самая популярная тема в ШколеЖизни.ру (после кулинарии и секса, разумеется!)

О нем так часто говорят и пишут, что становится тошно читать одни только названия статей! Но – воз и ныне там. Сколько бы ни говорили о необходимости финансового планирования (или о вреде курения) – никто, прочитав статью, не стал даже банально вести учет своим расходам (или не бросил курить, несмотря на все потуги популярных авторов).

Деньги (и еще, возможно, время) – самая безжалостная вещь в мире. Они не прощают безразличия, измен, да и других «смертных» грехов, на прощение которых вы все же можете рассчитывать в церкви, да и в отношениях с друзьями и любимыми.

Вы можете не планировать свою жизнь и жить подобно птичкам, уповая на господа. Вы можете решать проблемы по мере их поступления и «думать об этом завтра». Одно вы не способны изменить с таким подходом – неизбежной старости и неизбежной же бедности. Даже если вас зовут Пэрис или Уильям – или вы, как минимум, планируете свои финансы (в случае с Пэрис и Уильямом – это специально обученные люди), или – до встречи на паперти. Причем в мои планы сидение на ней и прошение милостыни не входит. Адью!

(Фух! Даже самому понравилось! На одном дыхании написал вступление, да такое эмоциональное! Вот бы еще редактор пропустил! А если удастся еще сохранить тэг «секс» – тогда всемирная популярность статье гарантирована...

Итак, если вы читаете дальше – значит, на паперти мы с вами не встретимся. Уже неплохо. Значит, переходим к собственно финансовому планированию.
Первый вопрос – учет расходов

Вы еще этого не делаете? Тогда вам сюда. Очень доходчиво описана одна из простых технологий ведения учета расходов. (Не поленитесь почитать и комментарии – там тоже много дельных советов.)

Если делаете (умницы), тогда переходим ко второму вопросу, который неизбежно должен у вас возникнуть через пару-тройку месяцев после начала контроля расходов: зачем я трачу столько времени на эту фигню?

Вот на него-то я сегодня и дам ответ. А может, кто-то в зале знает ответ? Не стесняйтесь, говорите. Что? Чтобы знать, куда уходят деньги? И что вам это дало? Ну, знаете вы, что деньги ушли на еду (питье, женщин, наркотики и т.д.), и что?
Для чего вести учет расходов

Учет расходов не является главной вашей целью. Он – лишь способ достижения главной цели – взять управление своими финансами в свои руки. Чтобы не финансы управляли вами и рассказывали вам, как жить, а вы использовали финансы, выбирая самый лучший способ их расходования, с учетом ваших собственных (а не навязанных ограниченными финансами) целей.

Если хотите медицинской аналогии, то учет доходов и расходов «как есть» – это ваши анализы, изучение которых с применением определенных методик поможет вам самим (или финансовому консультанту, если вы к нему обратитесь) поставить правильный диагноз и назначить курс лечения.  Тренінгові компанії запрошують Вас, на тренінги безкоштовно, від бізнес тренера Старожукова Інна Альбертівна.

Итак, стоите вы со списком ваших доходов и расходов за достаточно длинный период (я бы начал с трех месяцев, хотя в каждом конкретном случае нужно смотреть, насколько эти три месяца дают представление о ваших обычных доходах и обычных же направлениях и количествах расходования), и думаете – что с этими данными делать?

Для начала посмотрим на ваши данные с точки зрения пригодности для анализа. Оба-на – у вас такое количество направлений расходования, что анализировать не представляется возможным! Одних только йогуртов – 17 видов (и это только объемом 200 мл!) Куда такое годится? Как узнать, сколько вы тратите на йогурты всего? Да и нужно ли это? Или у вас специальная диета, основу которой составляют йогурты? Как долго вы на ней планируете «сидеть»? Насколько эти расходы для вас типичны? Или после диеты эти расходы исчезнут? А какие тогда появятся взамен?

Одним словом, начинать учет расходов придется сначала.
Вводим дополнительные аналитики

Посмотрим на имеющиеся статьи расходов и попытаемся сгруппировать их по сходным функциональным (простите, редактор, за умное слово, не смог обойти) группам.

Причем принцип группировки должен быть именно вашим, а не содранным из здравого смысла или Интернета (что еще хуже). Не нужно писать овощи отдельно, фрукты отдельно, а йогурты отдельно, если вы придерживаетесь здорового образа жизни. Объедините «здоровые» продукты в одну группу (например), а «нездоровые» – в другую. Тут-то вы и увидите что-то, что поможет вам оценить финансовую эффективность своей системы питания (например).

Стоит ли выделять в отдельную статью питание вне дома? Все зависит от того, насколько для вас обычным является такое питание. Для кого-то даже понадобятся дополнительные аналитики (подстатьи расходов) – японская кухня, итальянская кухня, алкоголь и т.п., а кому-то вполне достаточно статьи «прочие расходы», или включения такого питания в соответствующие разделы «молочное» (если ели с детьми мороженное), «мясное» (стейк-хаус, м-м-м!), «алкоголь» (посидели в баре с девочками) и т.п.

Вопрос – почему не перегруппировать имеющиеся данные по новым группам? Ответ – действительно, почему?

Первые попытки ведения учета расходов, как правило, не подчиняются никаким правилам, и весьма недисциплинированны. Так, счет из кафе может быть записан в графу «питание на работе», даже если в нем вы платили не только за себя, и он включает алкоголь и сигареты (а вы, к примеру, боретесь со своими пристрастиями). Как выделить из общей суммы эти расходы сейчас, по прошествии нескольких недель или месяцев?

Правильно, никак. Вот поэтому и приходится начинать вести учет дважды: первый раз, чтобы примерно оценить объем ваших расходов и подобрать возможные аналитики, а второй раз – установив для себя персональные правила ведения такого учета, например, такие:

1. Когда расходы считаются расходами – в момент понесения или в момент получения блага (например, в долг)?
2. По каким аналитикам ведется учет?
3. С какой периодичностью (ежедневно, еженедельно и т.д.)?
4. Каков предел существенности в учете (50 копеек в туалете учитывать? До каких единиц округлять и округлять ли?).
Что в итоге мы должны получить?

Список расходов, сгруппированных так, чтобы дать ответы на ваши актуальные вопросы. Не просто «Куда деваются деньги?», а «Как много я трачу на сигареты?», если вы озабочены финансовой стороной своей не самой полезной привычки, или «Сколько мне стоит проезд на работу и домой?», если вы думаете о смене места жительства или покупке автомобиля.

Потому что учет расходов (повторюсь, ибо говорил об этом в самом начале) – это способ достичь цели, а не сама цель.