Личные финансы от Ольги Пестрецовой – Блоцкой

Уважаемые участники портала TRN.COM.UA! 20 июня в 23 часа 05 минут на «Новом канале» эфир передачи с участием Ольги Пестрецовой – Блоцкой – «Новый взгляд». Программа посвящена теме личных финансов и правилам ведения семейного бюджета.

01 час 35 минут – «Новый взгляд» (повтор)

"Зачем вести семейный бюджет?" - интервью с Ольгой Пестрецовой - Блоцкой.

1. Зачем вести семейный бюджет?

Обычно, говоря о личных финансах и семейном бюджете, большинство советчиков фокусируют внимание на том, как «притягивать деньги», увеличить доходы и ни в чем себе не отказывать. Можно еще попробовать модные «фишки» - заговорить деньги так, чтобы они прямо в руки плыли. По утрам, перед работой, представлять себя стоящим под лавиной денежного потока. Внимательно слушать денежную интуицию, подкрепляя прорицаниями хрустального шара.
Но, если при этом не научиться правильно распоряжаться своими средствами и составлять свой бюджет, то, сколько бы вы не зарабатывали – вам это не поможет. Человек, тратящий больше или все из заработанной 1000 гривен, находится в точно в такой же ситуации, что и человек, зарабатывающий миллион долларов и тратящий больше миллиона. Результат все равно «ноль» или «минус».
Деньги являются базисом, основой семьи. Речь не идёт о том, что денег должно быть обязательно много. Каждый сам решает, сколько денег ему нужно. Вопрос только в том, берёте ли вы ответственность за это решение. И взяв ответственность за своё финансовое состояние, важно понять, что вы не сможете управлять тем, что вы не можете подсчитать. Поэтому ведение семейного бюджета и учёта это инструмент вашей ответственности за финансовую сторону вашей жизни.

2. С чего начать?

Первый шаг – упорядочить уже имеющиеся финансы и разобраться, насколько оправданы ваши сегодняшние траты. Умение тратить деньги можно разделить на три части: первая часть – подготовка к тратам, вторая – сам процесс расходования средств, и третья часть – анализ расходов, которые вы произвели.
При подготовке к тратам задайте себе несколько вопросов: на что, почему и где вы собираетесь тратить деньги? Вопрос «на что?» поможет вам спланировать бюджет на месяц: вы точно должны знать, сколько денег и на что конкретно будете тратить. Вопрос «почему?» заставит вас задуматься над тем, насколько необходима вам эта покупка. По статистике, порядка 20% наших расходов приходится на покупки «под настроение». Если вы хотите упорядочить свой бюджет, их надо свести к минимуму.
Начать следует со снижения уровня неэффективных трат. Проведя учет и последующий анализ своих затрат в течение месяца, обратите внимание на эмоциональные покупки, большинство из которых оказываются абсолютно не нужными, кроме сомнительного удовольствия в первые 5 минут во время и после покупки. Невнимательное отношение к тратам на сумму до 100 (гривен или долларов, как вам больше нравится) - психологические свойства цифр; статусные покупки, как правило, также весьма сомнительного характера; покупки впрок, что чаще всего является психологической защитой от неуверенности в завтрашнем дне; покупки под воздействием рекламы. А ведь эти особенности поведения покупателей очень хорошо изучены профессиональными продавцами. И не став профессиональным покупателем, вы будете постоянно платить за свой непрофессионализм.
Произвести такой анализ и ответить на вышеперечисленные вопросы вы сможете только, если учет расходов станет вашей ежедневной процедурой. Это не занимает много времени. Собирайте все чеки. Таблица с перечнем основных статей затрат (питание; коммунальные платежи; связь; транспортные затраты; одежда, косметика; учёба, развитие; отдых и развлечения) поможет упорядочить записи.
Лучше сразу после получения разделить деньги на 3 конверта. Если этого не сделать, будет казаться, что денег много, вы будете вынимать их не глядя, и есть риск остаться вообще без средств. Классический подход предполагает, что 70% дохода составляют расходы на жизнь, 10% - на благотворительность (сюда относится, в частности, помощь церкви, родителям). Остальные 20% идут на накопление, то есть создание состояния. Последнюю сумму целесообразно разделить поровну: одну часть на погашение долгов, а другую - на крупные потребительские покупки и капитал.
Капитал в свою очередь тоже стоит разделить на три уровня. При этом, каждый следующий уровень начинается после достижения нужного размера нижнего уровня. Самый первый («нижний») уровень – это сумма «на черный день». Если вы по каким-то причинам перестанете получать доход, то при своем уровне текущих расходов должны прожить один или два года – такая сумма должна у вас сохраняться в самых безопасных, ликвидных, мобильных и стабильных активах (стабильные валюты, лучше корзина валют, золото). Следующее важное направление вложений капитала – это будущее (дети и образование). И только потом всякие доходные и рисковые проекты.

3. Какие существуют виды планирования семейного бюджета?

Если под «видом планирования семейного бюджета» понимать различное взаимодействие членов семьи в определении и распределении сумм семейного бюджета, то встречаются патриархальный, матриархальный и «европейский» подходы к планированию семейного бюджета. Первые два выражаются в централизованном распоряжении семейным бюджетом (либо отцом семейства, либо хозяйкой). Европейская схема предполагает, что часть бюджета является общей и согласованной между супругами, но при этом у каждого есть свой бюджет.

4. Кредиты и кредитные карты – помощники или враги в деле финансового планирования?

Кредиты в семейном бюджете можно брать только для приобретения того, что будет приносить доход. Все остальные варианты потребительского кредитования выгодны только банку и магазину, но не вам.
Кредитные карты, как показывает практика, отдаляя от нас реальные деньги и наступление финансовой ответственности за расходы, скорее могут выступать помехой в управлении семейным бюджетом.
Кредиты и кредитные карты являются финансовыми инструментами. Врагами или помощниками делаем их мы. Обращаясь к финансовым инструментам, нужно чётко отдавать себе отчёт в том, что – это уже мир профессиональных финансов – процентные ставки, сложный процент, аннуитетный платеж, период начисления процентов – в этом нужно разбираться. Вы подписываете договор с финансовым учреждением, который является профессиональным участником рынка. А вы?

5. Стоит ли рассматривать размещение денег на депозитных счетах, вложение в паи инвестиционных фондов, в продукты лайфовых страховых компаний, как помощников в финансовом планировании?

Так как это тоже финансовые инструменты, то, что было важно для кредитов – также важно и для перечисленных инструментов. Тем более, что инвестиционные фонды – это инструменты ещё более рисковые, чем инструменты финансового рынка (депозиты, кредиты).
В схеме распределения вашего дохода – это третий уровень формирования капитала. То есть тогда, когда у вас накоплена сумма «на чёрный день» и обеспечена сумма для образования (вашего или ваших детей), стоит рассматривать перечисленные варианты инвестирования.
Нужно принять во внимание, что, обычно, страховые компании и инвестиционные фонды являются более агрессивными продавцами своих продуктов, чем, например банки. Часто они действуют через систему сетевого маркетинга. А в ней, к сожалению, больше возможностей для манипулирования и мошенничества. Это не правило. Но вероятность таких ситуаций здесь гораздо выше. То есть требования к вашей компетентности (знание психологии, технологий продаж, юриспрденции) как к участнику финансового рынка – ещё больше повышается.

6. Возможно ли начать планирование семейного бюджета самому или стоит обратиться в специализированную компанию? Какие компании предлагают данную услугу? Сколько в среднем стоят услуги таких компаний?

Для того, чтобы начать планирование семейного бюджета, вам не нужен ни консультант, ни специализированная компания. Тем более, что без статистики ваших затрат – консультант не сможет дать вам советы по оптимизации ваших расходов. Вести учет своих расходов можете только вы сами.
Если вы уже начинаете планировать семейный бюджет с учетом финансовых инструментов, то, конечно, лучше обратиться к специалистам. Но при этом, вы должны сами получить знания в области финансовых инструментов и инвестирования. Посетите либо тренинг, либо закончите короткую программу учебного заведения. Не стоит рассматривать в качестве учебного мероприятия для себя те тренинги или семинары, которые проводят сами финансовые учреждения. Для них это инструмент рекламы, а вам нужно получить системную и незаангажированную информацию и об инструменте и о критериях выбора финансового учреждения.
Средняя цена двухдневного тренинга в Украине 2000-4000 гривен. Рынок финансовых консультантов в Украине пока ещё не сложился, поэтому говорить об участниках и ценах очень сложно.

7. Какими инструментами лучше пользоваться для планирования (конверты, кувшины), эксель, специализированные компьютерные программы?

Начните с записей в тетради. Конечно, для анализа удобнее пользоваться екселем. Специализированные программы для домашней бухгалтерии вам понадобятся тогда, когда у вас несколько направлений инвестирования, несколько счетов и карточек в разных валютах. Для простого учета затрат по статьям вряд ли стоит приобретать специализированное программное обеспечение. Только, если для вас учёт в программе станет стимулом для того, чтобы вести учёт семейных расходов – найдите в интернете программы, которые распространяются бесплатно.