Як заощадити на майбутнє звичайним людям? – інтерв’ю з Романом Савченком (2 частина)

Життєві принципи, що дозволяють досягти фінансової свободи

— Романе, минулого разу ви пояснювали, чому знижується курс долара та  водночас зростають ціни в державі. Не могли б ви дати якісь поради звичайним людям, без економічної освіти, як правильно заощаджувати і ставати більш заможними?

—  Цікаве питання. Якби була однозначна відповідь на нього, то, напевно, дуже багато людей не працювали б, а жили як рантьє 😊.  У будь-якому випадку, гроші повинні працювати і необхідно постійно шукати, куди їх вкласти з мінімальними ризиками і з максимальним доходом. Я пропоную мої принципи, якими я керуюся з початку кар’єри:

Ви самі для себе акція / компанія / актив – це означає, що Ваша вартість на ринку праці повинна постійно зростати. Якщо Ви молоді і перебуваєте на початку кар’єри, не женіться за великими окладами, шукайте роботу, яка Вам подобається, і яка збільшить ваші знання та досвід – так звані «скіли».  Чим більше ваше коло вподобань, досвід і знання, тим цінніші ви на ринку праці.  Розвивайтеся, постійно вивчайте щось нове і цікаве для себе.

Намагайтеся не жити в борг, а навпаки відкладати гроші на інвестиції.  Так, в 20 років здається, що 100 $ нічого не вирішать в майбутньому.  Але, якщо Ви почнете відкладати щомісяця з 20 років хоча б цю суму і всі відсотки реінвестувати, то через 7 років ваш капітал буде перевищувати 10 000 $.  Якщо Ви ці 7 років будете розвиватися, і ваша заробітна плата дозволить Вам відкладати 1 000 $ в місяць, то ще через п’ять років Ваш капітал зможе скласти вже 100 000 $.  Якщо ж Ви, навпаки, живете в борг, то відсотки з кредитів – це будуть ваші додаткові витрати, які будуть заважати Вам нормально жити в майбутньому, а борг буде висіти над Вами як додатковий ризик.  Як говорить один з моїх друзів, якщо ти береш машину в кредит, то у власність ти отримуєш вживаний автомобіль за ціною дорожче нового.  Чому? Тому що при покупці в кредит банк, крім своїх відсотків (від 0 до 20%) і комісій (до 5% від суми кредиту), змусить вас оформити КАСКО на автомобіль (до 5%), деякі банки зобов’язують ще і життя  страхувати.  Кредитний автомобіль не буде повністю Ваш (ви не зможете його продати або подарувати, тільки користуватися), до тих пір, поки не сплатите увесь кредит.

Використовуйте кредити тільки для покупки активів, які будуть давати Вам прибуток, що перекриває відсотки по кредитах.  Тобто, якщо Ви підприємець, то використання кредитних коштів підвищує ефективність вашого власного капіталу, але при цьому і підвищує ризики.  Тому слідкуйте за тим, щоб ваш середньорічний прибуток був у 3-4 рази вищим, ніж гроші, які Ви будете витрачати на обслуговування кредиту (відсотки, плюс сума повернення кредиту).

— Тобто, Ви пропонуєте не жити в борг, а навпаки відкладати гроші та інвестувати їх?

— Так, саме так.

— Але ж не кожна людина закінчила економічний університет і розбирається у всіх тонкощах інвестування.

— Так,  ви праві.  Для простоти, давайте я розповім, чого робити точно не можна.

Перше –  ніколи не йдіть грати на Forex.  Зараз досить багато реклами і навіть пропонують вам капітал в управління, обіцяють космічні заробітки і т.п.  Не вірте надвисоким доходам. Суть усіх цих Forex “контор” – це те, що ні на якій світовій біржі ви не граєте, а граєте в групі з такими ж як і ви та власником закладу.  Вгадайте, хто в кінцевому підсумку виграє все?

Друге – не віддавайте гроші в довірче управління.  Пам’ятаєте казку про Буратіно?  Робіть висновки.  У кінцевому підсумку, ви втратите і Ваші керуючі спишусь все на ризики.

Третє – не вкладайте у стартапи, якщо ви самі в них не берете безпосередню участь і не контролюєте ситуацію з середини.  Я спілкувався з багатьма такими «підприємцями», більшість з них не можуть навіть нормальний бізнес-план скласти.  У них з’явилась ідея, в одному інтимному місці, і їм просто не вистачає, умовно, 100 000 доларів, щоб її реалізувати.  Але коли їх запитуєш про обсяг ринку, про конкурентів, вони або не можуть відповісти на питання, або, виявляється, що їх конкуренти – компанії з мільярдними оборотами.  За статистикою, 95% стартапів – збиткові.  Інвестують у стартапи венчурні фонди, для яких, збитки за 9, умовно, з 10 стартапів – це просто заплановані витрати, які покриються прибутком десятого стартапу.

Якщо Вам ідея здається ну дуже привабливою і є чіткий бізнес-план з розрахунком ризиків, то хоча б простежте за тим, щоб люди, які керують цим стартапом, вклали у нього не менше за вас і у них є мотивація на успіх та, головне, компетенція.

Куди вкладати свої заощадження, щоб зберегти та примножити їх?

Немає точної відповіді на це питання. Є різні варіанти і є основний принцип, про який завжди потрібно пам’ятати: чим вища передбачувана прибутковість, тим вищі ризики. Тепер про те, куди вкладати.

Перше – це облігації внутрішньої державної позики. Це актив з найнижчим ризиком, але й актив з найнижчим доходом. Особливість цього виду облігацій полягає в тому, що виплата за цими облігаціями гарантує держава. Крім того, ви не платите податок з процентного доходу за облігаціями. Купити облігації можна використовуючи послуги банків або інших фінансових посередників.  Терміни облігацій варіюються від 3 місяців до 30 років.  Крім того, ви завжди можете продати облігації на вторинному ринку.

Друге – банківський депозит.  Цей варіант досить надійний, але тут все залежить від надійності банку, адже в нашій країні було багато випадків банкрутств банків.  Вибирайте банки з довгою історією і хорошою репутацією.  Почитайте новини за останній рік про цей банк, постарайтеся з’ясувати, який відсоток безповоротних кредитів у банку?  Суть роботи банку – це взяти гроші у вкладників на депозит і видати кредити позичальникам, а на різниці між ставками за депозитами і за кредитами банк заробляє.  Не поспішайте відкривати депозит в банку з найвищими ставками – порівняйте їх з іншими банками і порівняйте зі ставками за кредитами на аналогічний період в тій самій валюті.  Якщо ставки з депозитів найвищі на ринку, це означає, що банк шукає гроші і завищує депозитні відсотки – це погана ознака.  Якщо ставки з депозитів аналізованого банку вищі, ніж ставки з кредитів цього або іншого банку – це теж погана ознака, краще знайти банк з помірними ставками, де логіка заробітку банку зрозуміла.  Варіант з депозитами зручний для короткострокового заощадження коштів (до 12 місяців).  Наприклад, ви відкладаєте на поїздку у відпустку або збираєте на машину і вам відомі приблизні терміни, в які ви плануєте купити машину, квартиру чи ще щось.  Якщо ви володієте відносно великою сумою грошей, не оформляйте свій депозит одним договором – розбийте його на мінімальні транші і, якщо вам терміново знадобиться частина суми, не потрібно буде розривати договір на всі заощадження, а тільки на необхідну суму.

Третє – цінні папери.  На сьогоднішній день, українцям дозволено інвестувати за кордон до 50 000 USD в рік. Це відкриває великий діапазон можливостей для інвестування, в тому числі і в акції американських компаній.  Якщо Ваш капітал перевищує 10 000 USD, його можна інвестувати в будь-які компанії, акції яких торгуються на американських біржах. За статистикою, грамотні інвестиції можуть приносити 10% -15% річних, але при великому терміні інвестування (від 10 років).  Тут без спеціальних знань не обійтися, інакше можна все втратити.  На щастя є безліч інвестиційних фондів, в тому числі і міжнародних.  Є безліч фінансових радників, які можуть допомогти Вам скласти інвестиційний портфель, з огляду на Ваше ставлення до ризику.

У чому привабливість цього варіанту?  У вас є можливість стати співвласникам компаній зі світовим ім’ям.  Цікавлячись інвестиціями на американському ринку, ви завжди будете в курсі найсвіжіших новин найбільшої економіки на планеті, зможете інвестувати в новітні технологічні стартапи і, вийшовши на пенсію, жити на дохід від ваших інвестицій.  З точки зору надійності, на сьогоднішній день, долар США – це найпоширеніша резервна валюта, а економіка США – це найбільша економіка на планеті. США володіє найпотужнішою армією в світі, більшість найсучасніших технологічних компаній знаходиться в США.  У разі глобальної кризи постраждають, звичайно, всі, але найсильніші відновляться швидше за інших.

Четверте – нерухомість.  Тут варто згадати про таке поняття, як ліквідність.  Ліквідність – це здатність активу перетворюватися в гроші з великою швидкістю і з мінімальними втратами.  Наприклад, цінні папери можна продати в будь-який робочий день і отримати гроші на рахунок.  Депозит теж можна швидко достроково розірвати, але ви втратите відсотки.  Нерухомість швидко продати не вийде.  Більш того, щоб продати в найкоротші терміни, потрібно буде виставити ціну продажу нижчу за ринок.  Тому, купуючи нерухомість, ви повинні розуміти, що кошти, які ви вклали в нерухомість, не знадобляться вам в найближчі кілька років (якщо ви продасте нерухомість, якою володієте менше 3 років, ви ще й податок заплатите).  Щодо ефективності інвестицій в нерухомість існує багато суперечок – виросте ціна або впаде, це залежить від багатьох факторів.  Наприклад, зараз ціни на нерухомість в доларі виросли, тому що  всі забудовники виставляють ціни за квартири в гривні, а заощадження в нашій країні всі зберігають в доларі, курс долара значно знизився.  Зростання доларових цін на первинному ринку спричинило зростання доларових цін на вторинному ринку.  Інший приклад ціни до 2008 року і після кризи.  Ціни до 2014 року і після.  З точки зору орендного бізнесу, зараз набирає популярність стиль життя, який не прив’язує людей до певного місця проживання.  Адже зручно заїхати в орендовану квартиру, пожити там певний час і переїхати в іншу, просто щоб змінити обстановку або тому що змінилося місце роботи. В орендованій квартирі не потрібно морочитися через ремонти, не потрібно їздити на роботу через все місто, та й часті переїзди мотивують позбавлятися від непотрібних речей і не обростати непотрібним мотлохом.  З огляду на цей фактор, можна придбати нерухомість і здавати її в оренду.  Середній дохід від оренди становить від 5% до 10% річних, залежно від того, що, де і за якою ціною ви придбали.  Слідкуйте за тим, щоб не купити нерухомість на піку ринку – якщо всі купують, то, поїзд вже пішов, ціни завищені, а з огляду на ліквідність (див вище), швидко продати квартиру ви не зможете.  Зі мною посперечаються люди, які заробляють на тому, що купують квартиру на етапі проекту або фундаменту (побудований тільки фундамент будинку) і продають при здачі в експлуатацію.  Так, існує такий бізнес, але це бізнес з високим ризиком.  Якщо ви не знаєте всіх нюансів бізнесу забудовників, якщо у вас немає знайомих або родичів, які знають всі нюанси будівництва якогось  конкретного об’єкта, то висока ймовірність того, що навіть побудований будинок не здадуть в експлуатацію і ви не зможете підключити до нього комунікації або будете  сплачувати тарифи за комунальні послуги за промисловими ставками (забудовник платить за промисловими ставками).  Споруджуваний об’єкт може бути в заставі банку, або, у забудовника можуть виникнути судові суперечки, договір на оренду землі, під об’єктом, може бути неоформлений або оформлений неналежним чином і т.д.  і т.п.  Цей вид бізнесу дуже добре підходить для тих, хто володіє інсайдерською інформацією про забудовника.

— Ви не згадали інвестиції у власний бізнес.

— Так, але це тема для окремої розмови.  Єдине, що хочу сказати – інвестуйте в той бізнес, в якому у вас та/або ваших партнерів досить компетенцій, щоб адекватно оцінювати всі можливості і всі ризики.  Існує безліч історій успіху про те, як людина працювала на «дядю», але пішла та відкрила свій бізнес і стала багатою та щасливою.  Але, ніхто не розповідає про мільйони людей, які збанкрутували.  Якщо ви бухгалтер або будівельник і раптом вирішили відкрити, а ще гірше – купити кафе, як «бізнес» на підставі того, що ви вмієте робити торти та заварювати каву, то буквально через місяць ви можете розчаруватися в бізнесі, дізнавшись про те, що є санітарні норми , що є конкуренція, в тому числі і недобросовісна, що співробітники хочуть таку зарплату, при якій ви будете працювати в збиток, що постачальники можуть продавати неякісні товари, що відразу знайдеться безліч інстанцій, які вимагатимуть від вас нездійсненних речей, тощо. Так, бувають випадки, що людині пощастило. Але, в цінних паперах, 10 років назад можна було купити акцій Амазон, і зараз бути мільйонером, або, наприклад, виграти в спортлото.  Перш ніж інвестувати, спробуйте скласти бізнес план, прорахувати ваші інвестиції і вашу середньорічну прибутковість у відсотках.  Вище я перерахував варіанти пасивного доходу. Звісно, починаючи свій бізнес, ви залучаєтесь до нього повністю, як то кажуть, 24/7, ви несете ризики, не менші, ніж при пасивному інвестуванні, тому, очікувана прибутковість повинна бути вище, інакше, ваш бізнес перетвориться  просто в хобі, яке не приносить гроші.

— Романе, спасибі Вам за ваше інтерв’ю.  Що б Ви хотіли сказати нашим читачам наприкінці?

— Спасибі і Вам за надану можливість поділитися своїм життєвим досвідом з іншими.  Ми торкнулися в спілкуванні двох великих тем, які, на мій погляд, будуть цікавими багатьом читачам – це інвестиції в цінні папери та інвестиції у власний бізнес.  Буду радий поділитися з Вами і з читачами моїми знаннями і досвідом в цих питаннях.  А наостанок, хочу повторитися: найкращий ваш актив – це Ви самі.  Інвестуйте в себе, в свою більш розвинуту версію, в своє здоров’я, розширюйте свій кругозір і коло друзів, діліться своїми знаннями і досвідом з іншими і будьте щасливі.  Спасибі.