Выбрать банк профессионально

Ольга Пестрецова-Блоцкая, кандидат экономических наук, доцент, руководитель «Центра бизнес-технологий ТОТ»

В швейцарских банках, специализирующихся на индивидуальном обслуживании, документы пишутся от руки. Существует мнение, что напечатанные на листе мертвые значки могут вызвать неодобрение клиента. Форма деловых бумаг здесь полностью зависит от пожелания посетителя: если французская леди желает, чтобы корреспонденцию с ней вели гусиным пером, синими чернилами на красном фоне, банк удовлетворит ее просьбу.
Швейцария есть Швейцария – отечественные банки пока не радуют нас таким же качеством сервиса и разнообразием услуг. Суть глубже. Описанная леди ведет себя так потому, что она – клиент, она отдает банку свои деньги и дает ему возможность заработать с их помощью. Среди множества предложений она выбрала именно это учреждение, и оно справедливо этим дорожит. Поскольку выбирая банк мы выбираем кому доверять. А к этому вопросу стоит подойти профессионально и ответственно.
Прежде чем поверить банку, есть смысл проанализировать его по нескольким параметрам. Имидж, экономическое состояние, ценовая политика и разнообразие предлагаемых услуг – достаточный набор показателей, говорящих о реальном качестве и надежности учреждения. Но только если они проанализированы правильно.
Итак, имидж банка. Для того, чтобы его анализ был достаточно грамотным, следует различать формальный (то есть тот, который формируется путем маркетинговых усилий) и реальный (сложенный на основе личных впечатлений и умозаключений существующих клиентов) имиджи. Банки часто забывают о втором моменте, акцентируя внимание на продвижении в средствах массовой информации. В то время как исследования Price Waterhouse, проведенные в 1995 году, показали, что решающим фактором для обращения клиента в определенный банк является высокое качество обслуживания и особое внимание, оказываемое ему учреждением. Роль, как оказалось, играют мельчайшие детали: улыбающийся персонал, приятный тон в телефонной беседе, форма одежды служащих, качество и оформление аналитических пакетов, потраченное время, реакция на жалобы и т.д. Поэтому сначала спросите у кого-то, кому Вы склонны верить, улыбались ли ему в этом банке.
Экономическое состояние банка – серьезный отрезок анализа. Основные параметры оценки по экономическому состоянию – рентабельность, ликвидность, надежность и показатели роста. Рентабельность банка – это его чистая прибыль по отношению к затратам. При этом важно учитывать, что собственный капитал банка является существенным основанием расчета его возможной хозяйственной деятельности. Это означает, что банк должен располагать достаточным собственным капиталом, и собственный капитал банка должен расти при расширении объема сделок. Рентабельность для банка также означает и возможность самофинансирования.
Ликвидность банка – его способность полностью и вовремя выполнять обязательства по расчетам. Согласно золотому банковскому правилу, краткосрочные вложения клиентов (и другие краткосрочные средства финансирования) выдаются только на короткий срок, а долгосрочные – только на длительный период.
Надежность банка стоит рассматривать с двух позиций: внешних и внутренних. Внешние – технические стандарты безопасности, качество защитных барьеров информационных систем (гарантия невозможности взлома баз данных, а также технических сбоев и простоев), защищенность от ограблений и т.д. Внутренние – профессионализм, честность и порядочность персонала. В Украине к факторам надежности также стоит отнести принадлежность банка к той или иной финансово-промышленной группе, политической силе, иностранным капиталам.
Показатели роста банка определяются расширением объемов и оборотов сделок, как влияющих так и не влияющих на баланс банка.
Перечисленные показатели в «хорошем» банке всегда находятся в состоянии динамического равновесия. К примеру, преднамеренный рост может негативно сказаться на показателе надежности, так как увеличивает потенциальный процент риска (в погоне за ростом, банки могут снизить порог внимания и требования к просьбам о кредитовании). Излишне высокая ликвидность вредит рентабельности, так как ликвидные средства невозможно вложить с той же отдачей, как долгосрочные вложения. Повышенное внимание к надежности (например, излишние инвестиции в технику и оборудование) может повлечь за собой сокращение рентабельности, так как предполагает довольно высокие расходы.
Источники информации для такого анализа – открытые финансовые отчеты банков. Также стоит обратить внимание и на данные о том, кто является основным акционером учреждения, выяснить «политическое» положение банка. Сделав выбор, не стоит прекращать анализа – постоянный мониторинг ситуации необходим тому, кто не хочет рисковать своими деньгами.
Ценовая политика банка, механизм расчета и уровень цены на предоставляемые продукты и услуги – важный для принятия рационального решения момент. Стандартно банки используют несколько механизмов ценообразования: фиксированная цифра оплаты сразу или частями при каждой транзакции, начисление сложного или простого процента. Уровень цен на банковские продукты очень тесно взаимосвязан с уровнем риска и темпом инфляции. Если банк предлагает по депозитным вкладом процент, который равен темпу инфляции, это означает, что фактически вкладчик положил деньги в сейф, ничего не заработав на том, что предоставил банку воспользоваться своими средствами. Если процент выше, то важным моментом является сравнение со средним банковским процентом, так как если банк предлагает продукт под более высокий процент, это означает более высокий уровень риска для потребителя такого продукта.
Разнообразие банковских продуктов в Украине пока мало радует потребителя. Особенно если речь идет не о текущем банковском обслуживании, а о продуктах, позволяющих сохранить и прирастить капитал, в какой-либо форме получить доход. Сегодня банки больше ориентированы на потребительское кредитование и, конкурируя между собой на этом сегменте рынка, забывают о других сегментах, которые являются более емкими, перспективными и прибыльными. При этом сами же банки, понимают, что, продавая потребительские кредиты, увеличивают собственные риски, снижают собственную ликвидность. Но понимают ли это мелкие вкладчики банков, приобретая различные депозитные продукты? Речь опять же идет о том, что, становясь клиентом банка, для своей же пользы нужно быть только «профессиональным» покупателем, так как риски по клиентским деньгам лежат только на клиентах. По сути, ответственность за отсутствие банковских предложений «заработать» лежит на маркетинговом секторе этого рынка. Возможно раньше потребителю и в самом деле не нужны были такие услуги (хотя и тогда у него об этом не спрашивали). Но сейчас потребитель повзрослел, заработал определенные деньги и готов воспользоваться возможностью увеличить свой капитал с помощью банка. Пришло время банковского маркетинга. Время маркетинговых исследований, сегментации потенциальных клиентов и выяснение их потребностей, разработки и внедрения новых продуктов. «Хорошо» тем банкам, которые думают, что для них маркетинг - это "public relations" или реклама. «Хуже» тем, кто думает, что маркетинг - это и то и другое. Но «совсем плохо» тем, кто понял, что маркетинг пронизывает всю работу банка от вершины до основания и к тому же проникает вовне. Последних не так уж и много. Изменение ситуации – вполне по силам профессиональному покупателю. Напугайте ваш банк собственной грамотностью, заставьте его спросить у вас каких услуг вам не достает и о чем вы думаете, отдавая кому-то свои деньги. Возможно, вам ответят синими чернилами на красном фоне.