Управление кошельком

Профессионал советует, как и денег накопить, и ни в чем себе не отказать.

ДЕНЬГИ Немногие знают, как правильно распланировать свой бюджет. Едва дотягивают до зарплаты не только те, кто мало получает, но и люди с доходами посолиднее, говорит тренер центра бизнес-технологий «ТОТ», кандидат экономических наук Ольга Пестрецова. Все дело в том, что в управлении деньгами у большинства людей отсутствует система. В интервью 15 минут специалист раскрыла некоторые секреты удачного управления деньгами.

На уровне обывателя мы знаем, как лучше потратить свои доходы. А что экономисты понимают под термином «планирование личных финансов»?

- Он подразумевает, прежде всего, оценку своего финансового состояния и создание системы защиты от нежелательных явлений в жизни. Сюда входит сохранение и приумножение сбережений. Ну и конечно выбор вариантов отчислений на будущее – так называемых пенсионных схем. Три основных фактора в планировании – время, деньги и проценты.

Итак, как наиболее эффективно распоряжаться доходом?

- Лучше сразу после получения разделить деньги на 3 корзины. Если этого не сделать, будет казаться, что денег много, вы будете вынимать их не глядя, и есть риск остаться вообще без средств. Классический подход предполагает, что 70% дохода составляют расходы на жизнь, 10% - на благотворительность (сюда относится, в частности, помощь церкви, родителям). Остальные 20% идут на накопление, то есть создание состояния. Последнюю сумму целесообразно разделить поровну: одну часть на погашение долгов, а другую - на крупные потребительские покупки и капитал.
Капитал в свою очередь тоже стоит разделить на три корзины. 20% можно инвестировать в какие-то новые проекты, 40% идут на финансовую безопасность, то есть инвестиции в какой-либо успешный бизнес, в медицинское страхование, и еще 40% - это страховка от несчастного случая и средства на «черный день». Конечно, это лучший вариант, то есть он подходит для более-менее обеспеченных людей. Если доходы не достаточно высоки, стоит сначала наполнить корзинку на «черный день», затем приступать к вложениям в действующие проекты и только после того свободные средства инвестировать в новые проекты.
В корзине на «черный день» могут быть не только деньги, а любые инструменты, которые сохраняют стоимость - бриллианты, недвижимость, антиквариат, банковские металлы. То есть минимально рисковые и высоколиквидные инструменты - скажем, слитки золота. Их можно оставить в банке и заработать, так как золото сейчас дорожает из-за нестабильности доллара. В любом случае оно останется в цене и в будущем.

Если человек уже погасил все долги, куда направить деньги, которые должны были идти в соответствующую корзину?

- Эта сумма распределяется, как и первоначальный доход: в соотношении 70%х10%х20% на текущее потребление (чтобы не отказывать себе в чем-то), благотворительность и накопления (крупные покупки). Если корзины покупок и расходов на жизнь уже наполнены, свободные средства как правило направляются в капитал.

При совершении крупных покупок как лучше регулировать размер накопительной корзины?

- Обычно на эти цели отводится сумма, равная двукратному размеру расходов на жизнь. Поэтому после очередной покупки данную корзину вновь доводят до этого двукратного уровня (или же до какой-то фиксированной суммы). Накопления можно вести, скажем, на депозитном счете.

Некоторым людям удается тратить на текущие расходы на жизнь меньше 70% дохода. Куда в таком случае переходит экономия?

- Обычно она идет в корзинку накоплений. В приведенной схеме могут быть и другие корректировки. Например, помощь родителям может перейти в корзинку «текущее потребление» по статье «семья» или же на «черный день» в виде золота. И на этом еще можно заработать.
Названные выше соотношения хорошо контролировать раз в неделю или раз в месяц. Когда есть конкретные цифры расходов - это уже элемент управления персональными финансами.

Пример расчета расходов при зарплате человека в $800:

на текущее потребление - $560,
на благотворительность - $80
на накопления - $160,
в том числе по $64 – на финансовую безопасность и на «черный день»,
$32 - инвестиции в новые проекты.