Страхование в деталях

Страховой бизнес получил развитие в начале 90-х годов. Тогда сотрудники страховых компаний были универсалами: заключали договоры, оценивали стоимость объектов и риски, занимались выплатами. Сегодня в данной области существует четкое разделение труда.

В целом работников любой страховой компании можно разделить на две большие группы: фронт-офис (те, кто непосредственно контактирует с клиентами) и бэк-офис. Первая группа — это сотрудники продающих подразделений и специалисты по урегулированию убытков. Чем занимаются первые — понятно, а вот вторые работают с клиентами уже после того, как произошел страховой случай. К бэк-офису относятся представители как универсальных профессий (секретари, сотрудники IT-служб, бухгалтеры и пр.), так и страховых (андеррайтеры, специалисты по актуарным расчетам). Об универсалах в статье говорить не будем, речь пойдет только о тех, чья специальность является неотъемлемой частью страхового бизнеса.

Продавцы в штате и вне штата

Первая ступенька, с которой начинается карьерная лестница многих преуспевающих специалистов в страховании, — позиция страхового агента. Данный работник самостоятельно ищет клиентов и продает полисы по разным видам страхования. Задача агента сложна и проста одновременно — продать страховку мне, вашему соседу, то есть физическому лицу. Самое трудное поначалу заключается в том, где и как найти клиента. Ведь никто не позвонит вам и не скажет: «Застрахуйте меня, пожалуйста!» Поэтому большинство начинающих агентов первые страховки реализуют через родственников, друзей и знакомых. И только со временем у агента (или менеджера по продажам) формируется собственный клиентский портфель.

Агенты не являются штатными сотрудниками компании. Тем не менее развитая агентская сеть — это то, на чем построен бизнес любой страховой фирмы. Доход, получаемый менеджером, целиком складывается из процентов от продажи полисов. Многих в профессии страхового агента привлекает гибкий график и то, что продажами можно заниматься без отрыва от учебы и основной работы. Но существует и оборотная сторона медали: отсутствие стабильного дохода (сколько продашь — столько получишь). По наблюдениям рекрутеров, заработок агента к концу первого года работы составляет 800–1000 долл. Через два-три года, накопив обширную клиентскую базу, такой специалист может рассчитывать уже на 2000–3000 долл. в месяц и более. Хотя есть люди, которые считают данное ремесло исключительно приработком, вследствие чего получают не более 300–500 долл. в месяц. Зато те, кто берется за дело всерьез и добивается определенных успехов, вскоре становятся штатными сотрудниками компании и уже сами обучают агентов продажам.

К основным группам специалистов, работающих в штате среднестатистической страховой компании, относятся продавцы различных уровней, андеррайтеры, методологи (продакт-менеджеры), актуарии, специалисты по урегулированию убытков, оценщики (представлены не во всех компаниях). Расскажем подробнее о каждой из перечисленных профессий.

Движущая сила любого бизнеса — продавцы. В страховых фирмах именно они дают работу остальным работникам. Нет продаж — нет поля для оценки страховых рисков, нечего перестраховывать и заниматься вопросами урегулирования убытков тоже не приходится. Специалисты по продажам обычно работают с корпоративными клиентами, реже — с физическими лицами (обычно розница — поле деятельности агентов). Штатные продавцы в отличие от внештатных имеют фиксированный оклад (1000 долл. и выше), все остальное — проценты от заключенных договоров. У опытных работников доход в несколько раз превышает сумму жалованья. Естественно, люди, которые трудятся на ниве продаж, должны быть активными и коммуникабельными, что не является обязательным требованием для специалистов бэк-офиса.

Андеррайтер (в переводе с английского — подпись под рисками) — одна из ключевых профессий в страховании. Данный специалист берет на себя обязательства по любому виду контрактов страхования, гарантирующих финансовую компенсацию. Он формирует портфель (производит селекцию рисков), вырабатывает условия страхования, определяет и обосновывает размер собственного удержания и тарифную политику, выбирает перестраховочную защиту, позволяющую передать максимум риска за минимальные деньги. В среднем каждый андеррайтер принимает несколько миллиардов долларов ответственности в год.

Формальное отношение к оценке рисков может обернуться самыми неблагоприятными последствиями. Ведь именно в страховании, как ни в какой другой отрасли, незначительная ошибка или упущение может повлечь крах компании. Потому и важно, чтобы на этом участке работали профессионалы. По приблизительным оценкам, чтобы вырастить хорошего андеррайтера, компании требуется три-четыре года.

Средняя зарплата андеррайтера в крупной компании — 1500–2000 долл.

Главный по продуктам

Основная цель любой страховой компании — качественное обслуживание клиентов, которое возможно только при взаимодействии всех подразделений. Чтобы привлечь заказчика, продавцу необходимы продукты и тарифы, которые на рынке будут наиболее выгодно отличаться от остальных.

Создание новинок — вотчина продакт-менеджеров. Проанализировав потребности клиентов и возможности компании, они готовят предложения по новым продуктам и их продвижению. Причем их инструментами выступает вся компания. К примеру, разработка тарифов на страховые новинки невозможна без взаимного сотрудничества продакт-менеджеров и андеррайтеров. В продвижении продукта на рынке менеджеру помогают специалисты в области рекламы и пиара, в подготовке специальных тренингов для продавцов — служба по работе с персоналом. Продакт-менеджер является инициатором всех перечисленных процессов с момента создания самой идеи до выхода продукта на рынок. Он же держит руку на пульсе продаж, отслеживая, насколько новая затея рентабельна для компании.

Зарплата данных сотрудников варьируется от 1000 до 2000 долл.

Сплошные убытки

Итак, продажа совершена, риски оценены. Если во время действия полиса или контракта наступил страховой случай, на сцену выходят специалисты по урегулированию убытков (в некоторых компаниях их называют экспертами). В ДТП помяли автомобиль, соседи сверху залили застрахованную квартиру — с этими и другими проблемами разберутся именно эксперты. Они осмотрят поврежденное имущество, составят акт о том, что страховой случай действительно имел место, помогут клиенту оформить документы, необходимые для выплаты.

В некоторых крупных страховых компаниях особенностью работы специалистов по урегулированию убытков является универсальность: они не только работают на месте происшествия, производят оценку ущерба, занимаются приемом и анализом документов, но и участвуют в осмотре принятых на страхование объектов, разработке новых программ, корректировке тарифов и пр.

Страховой случай — для любой компании своего рода проверка на профпригодность. От того, насколько грамотно и оперативно он будет урегулирован, зависит, обратится ли клиент в данную организацию в следующий раз или же предпочтет другую фирму. Ну а самому сотруднику, занимающемуся столь важными вопросами, помимо прекрасного знания своего дела необходимо обладать поистине железными нервами и ангельским терпением. А иначе попробуй объяснить человеку, у которого час назад угнали машину, какие бумаги ему нужно собрать, чтобы получить выплату.

В зависимости от уровня компании оплата труда специалиста по урегулированию убытков колеблется от 900 до 1500 долл.

«Актуарный» вопрос

Еще одна страховая профессия — актуарий или специалист по актуарным расчетам.

Актуарные расчеты — расчеты тарифов по любому виду страхования методами математической статистики. С их помощью определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, представляющего собой своеобразный резерв, из которого клиентам выплачивают возмещение. По большому счету данная работа ориентирована на будущее страховой компании. Специальность актуария возникла в XVIII веке в связи с развитием страхового дела.

Теперь о зарплате. Актуарный минимум на рынке труда составляет 1000–1500 долл. Стоит отметить также, что направления деятельности практически всех специалистов, за исключением актуариев, также разделяются по видам страхования.

Профессиональные требования, предъявляемые к сотрудникам страховых компаний, стандартны. Однако с приходом иностранных страховщиков на рынок все больше и больше возрастает потребность в квалифицированных специалистах, владеющих английским языком. А вот их в нашей стране, к сожалению, не хватает.